自信用卡在国内推出以来，便形成了先申卡后发卡的固定模式，基于此完成对持卡人的授信，而在民生银行全民易分期上线后，传统的信用卡模式终于被打破。撰文 | 张浩东出品 | 支付百科 支付宝、微信支付的快速普及，使支付方式开始向移动端倾斜，在打下移动支付的江山后，双寡头开始纷纷涉水消费金融领域，花呗、分付等产品的出现，对传统信用卡造成巨大冲击。 在此背景下，传统信用卡模式面临挑战，若不能实现模式创新，信用卡在消费金融领域的核心地位或将受到威胁。民生银行率先发力，推出先分期后发卡的全新模式，应对来自花呗、分付及其它众多消费金融公司的竞争。颠覆传统信用卡央行最新发布一季度支付体系运行总体情况显示，截至一季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张，环比增长0.32%，其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。 信用卡发卡量的不断攀升，表明信用卡市场的潜力依然存在，但传统信用卡存在繁琐的申卡流程及漫长的等待周期等诸多弊端，已无法满足持卡人当下的消费需求，秒批信用卡及快速授信更能符合用户的习惯。 这也促使民生银行全民易分期近期成为了一款火爆的产品，甚至被读者叫做“全民分期大法”，据「支付百科」了解，全民易分期的前身为全民分期，最早于去年年初时上线，当时便吸引了许多用卡一族的关注。 此前，全民易分期进行了一段时间的放水，有读者向「支付百科」表示：放水期间，几乎能下卡就是3万额度起步，有人更是直接申请到10万额度。民生银行的放水，也使这款产品再次流行了起来。目前，民生信用卡"全民生活"App中，可以看到全民易分期的入口，点进去后会显示附近的商户，商户覆盖包括家装、培训、齿科、美容、旅行等行业。 选择一家具体的商户后，会弹出来一个该商户的界面，该界面中有两个选项，一个是办卡/分期支付，另外一个则是进度查询。如果用户点击办卡/分期支付，则可通过这家商户来申请民生银行信用卡，并对在这家商户的交易费用进行分期支付。 点击办卡/分期支付后，还需按照民生银行要求上传相应资料，预审后可当场在线激活，激活后这就是一张正常的信用卡，可在支持信用卡刷卡的商户交易使用。因此，许多用户会在支持民生银行分期交易的商户申请信用卡，下卡后却不在该商户消费，只是把这家商户当成信用卡申请的一种渠道。 与传统的信用卡先申卡再消费的顺序不同，民生银行全民易分期的创新在于，实现了先分期消费，消费后再获得银行信用卡的先例，并且在激活信用卡之前就能清楚地知道授信额度，改变了传统信用卡一直以来存在的缺陷。 民生银行此举醉翁之意不在酒，通过线下丰富的消费场景资源，来为自身信用卡业务引流，从而达到信用卡获客与分期两项业务的双赢，既瞄准了消费金融市场，又带动了信用卡的增量，目前，此类信用卡模式其它银行暂未推出。放水期后加强风控信用卡业务在得到各家银行愈发的重视与投入，因此市场的竞争也非常激烈，进入白热化状态。这造成了银行的信用卡运营正在从传统的“跑马圈地”开始向“精细化经营”转变，场景分期成为银行重点发力的方向。 通过分期办理的信用卡，对银行的好处显而易见，一方面发卡量有了可靠的保证，另一方面办理分期业务的用户，具备更高的黏性，等于变相将持卡人与信用卡进行了捆绑，在分期还款结束之前，持卡人由于每月都需要还款，会保证信用卡的正常使用状态，银行利用这种方式，间接培养起持卡人的用卡习惯。 对用户来讲，先分期后发卡的模式也为持卡人减少了中间环节的时间，提高了申请信用卡的效率，用户不必再苦苦等待信用卡到手后再刷卡消费，并且采取了远程面前的新模式。其它银行也正在积极创新，多家银行提交类似试点方案，但现在只有民生银行具备资格。此外，民生银行全民易分期也对消费金融机构产生了影响，一位一线医美从业者向「支付百科」表示：民生银行全民易分期加剧了整个行业的竞争，由于利率较低，在获客方面更有优势，许多分期用户投向全民易分期，优质客户资源遭到抢夺。 作为信用卡产业中的重要一环，近年来，发卡模式在各种内外因的促进下不断创新，逐渐突破了原有的传统线下发卡模式，民生银行先分期后发卡模式也颠覆了传统信用卡。民生银行全民易分期是一次银行信用卡业务一次大胆的尝试，但放水期过后，民生银行业开始收紧风控，加强对授信额度的管理，目前民生银行全民易分期也存在通过率低、下卡额度低的情况，比如用户在商户消费时需要三万额度的资金，最终审批额度往往只有几千，这对用户来说就失去了办理的意义。
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